Накопительное страхование жизни — выгодно ли это?

Одни люди полагают что накопительное страхование жизни — отличный способ приумножить сбережения и обеспечить будущее. По мнению других, куда удобнее просто положить деньги на депозит под хорошие проценты, а страховку оформить по рисковой программе.

Почему один и тот же финансовый инструмент получает диаметрально противоположные оценки?

Основная причина — его новизна. Незнакомые широкой общественности механизмы инвестирования всегда приживаются трудно. Примеров полно: вспомнить хотя бы про облигации федерального займа.

Понятие об НСЖ

Когда вы заключаете обычный договор рискового страхования — например, на годичный срок —  вы делаете взнос за один приём. Потом соглашение можно продлить  — по желанию клиента.

Выплату вы получите только при одном условии — при наступлении страхового случая (травма, тяжёлое заболевание и др.). Сумма выплаты значительно превышает размер изначального взноса — её в идеале должно хватать на лечение и на нормальное существование в период ограниченной трудоспособности.

НСЖ — нечто среднее между обычным страхованием жизни и здоровья и инструментом сбережения капитала. Участвуя в такой программе, клиент гарантированно получает вложенные средства обратно плюс — когда это предусмотрено договором — может рассчитывать на инвестиционный доход.

Доход страховщики обеспечивают за счёт того, что инвестируют часть взноса. Прибыль, правда, оказывается относительно скромной по сравнению с прибылью от банковского депозита: по закону компании данной категории не имеют права совершать высокорисковые операции со средствами клиентов.

Взносы полагается делать многократно со строго определённой периодичностью. Забывать о них нельзя. Досрочное прерывание договора ведёт к финансовым потерям.

В чём выгода?

  • НСЖ позволяет, как минимум, сохранить деньги и хоть в какой-то мере защитить их от инфляции благодаря механизму индексации;
  • страховые выплаты не облагаются НДФЛ по сравнению с доходами от тех же банковских вкладов;
  • при наступлении страхового случая клиент получает компенсацию в полном размере вне зависимости от того, сколько взносов он оплатил;
  • размер страхового взноса и перечень страховых случаев при НСЖ остаётся постоянным в отличие от тарифов, по которым приобретаются обычные рисковые полисы на год (чем старше человек и чем больше у него серьёзных заболеваний, тем дороже обходится стандартное страхование);
  • клиент может назначить выгодоприобретателя на случай своей смерти, указанное лицо получит выплату вне зависимости от того, как будет делиться наследство; даже при аресте наследства деньги достанутся именно этому человеку.

Накопительная система хорошо подходит людям, которые откладывают деньги с прицелом на далёкое будущее — на учёбу детей в институте, на обеспеченную жизнь в преклонном возрасте.  Страховые компании обычно оформляют такие полиса сроком на пять лет или больше (вплоть до четырёх десятилетий).

НСЖ достаточно надёжно за вычетом одного маленького «но». Банковские вклады физических лиц по умолчанию подлежат государственному страхованию, а сбережения, переданные страховщикам — нет.

Если у страховой компании будет отозвана лицензия, возврат средств клиенту никто не гарантирует. Справедливости ради надо сказать, что подобных прецендентов в последние годы не возникало.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий