Что нужно знать о банковском депозите: самое важное на одной страничке

Слово «вклад» встречается настолько часто, что мы перестаём задумываться о его смысле. Нам кажется, будто положить деньги под проценты — совершенно примитивная задача.

Однако попробуйте остановить на улице первого встречного и задать ему пару вопросов о хранении сбережений в банке. Если вы получите внятные ответы, считайте, что вам очень повезло.

Увы, многие из нас даже не стараются освоить азы финансовой грамотности — просто оставляют поступления на зарплатной карте, игнорируя специфические особенности такого способа накопления…

Депозит и вклад  — есть ли разница?

Депозитом уместно назвать любые ценности, которые клиент передаёт банку (допустим, акции или облигации).

Вклад — именно вложенные финансовые средства. Это более узкое понятие.

Поскольку любой вклад будет правильно назвать депозитом, два слова часто используются как очень близкие синонимы.

Кто может положить деньги под проценты?

Совершить данную операцию на территории нашей страны вправе любой её гражданин в возрасте от 14 лет.

Как видите, сделаться вкладчиком способен даже несовершеннолетний.

Когда возникает необходимость сохранить и приумножить сумму, предназначенную подростку, взрослый также может открыть для него вклад сам. Оформление депозита на другое лицо, физическое или даже юридическое — обычная практика.

Пришёл с деньгами в банк… Что дальше?

Каждая финансовая организация предлагает вклады в ассортименте. Клиент должен сам выбрать подходящий вариант.

О том, как это сделать, вы узнаете из статьи про виды депозитов.  Здесь мы лишь предупредим вас, что озаботиться сравнением условий следует заблаговременно. У каждого банка сейчас есть свой сайт, на котором рекламируются актуальные продукты. Изучите весь материал в спокойной обстановке, проведите предварительные подсчёты.

Итак, допустим, вклад выбран. Сотрудник банка подготовит договор и подаст вам бумаги на подпись. Внимательно прочитайте документ с начала до конца. Именно в нём указаны все условия игры.

В частности,  он предопределяет, может ли вкладчик пополнять депозит или расходовать какую-то его часть, не теряя в процентах.

Также клиент обязан:

  • подписать заявление о согласии с офертой банка (вправилами и условиями размещения вклада в данном финансовом учреждении);
  • получить на руки документ, удостоверяющий сумму вклада.

Статья 836 главы 44 ГК РФ гласит:

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладу будут присвоены реквизиты. Если впоследствии вам потребуется их указать, знайте, что вы должны представить:

  • ФИО;
  • двадцатизначный номер лицевого счёта, на котором учтён вклад;
  • номер корреспондентского счёта;
  • банковский  идентификационный код (БИК).

Не поменяются ли условия после заключения договора?

Уменьшать процентную ставку по срочным вкладам в одностороннем порядке банк не может.

Однако со вкладами до востребования дело обстоит сложнее. В статье 838 главы 44 ГК читаем:

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Учитывая, что процент на депозиты до востребования и так бывает относительно невелик, стоит повторить совет: внимательно читайте договор.

Разрешается ли забрать вклад до срока?

Передав деньги банку, вы всё равно остаётесь их владельцем.

Любой банк обязан вернуть средства с депозита по первому же вашему требованию. Не суть важно, сколько времени осталось до предварительно установленного срока возврата — день, месяц, год.

Другой вопрос, что полностью выплачивать вам проценты в этом случае никто не обязан.

В  брошюре «Банковский вклад» из серии «банковская  азбука», которая выпущена ЦБ РФ, говорится:

При досрочном возврате вклада проценты выплачиваются в размере установленных банком процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен в договоре.

То есть, забрав срочный вклад раньше времени, вы получите ощутимо меньше, чем могли бы.

Что будет, если финансовая организация лишится лицензии?

Вклады физлиц в России по умолчанию подлежат страхованию в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Для страховых случаев, наступивших после 29.12. 2014, возмещение по депозитам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не свыше 1,4 миллиона рублей.

Деньги вы получите не раньше 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка или введения ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).

Куда обращаться за страховым возмещением?  Об этом клиентам обычно сообщает закрывающийся банк.

Как правило, работу берёт на себя другая финансовая организация, получившая соответствующие полномочия.

В крайнем случае целесообразно обратиться за разъяснениями непосредственно в Агентство.

Действует горячая линия  — 8 800 200-08-05, звонок по России бесплатный.

Кто получит средства, если вкладчик умрёт?

Вклад не достаётся банку, а наследуется — либо по завещанию, либо просто в стандартном порядке, определённом законом.

Вместо завещания разрешается оформить завещательное распоряжение.

Данная  услуга бесплатна.

Воспользуйтесь ею на всякий случай ради заботы о родных. Печально, но все мы не вечны; даже совсем молодой человек рискует стать жертвой случайной аварии…

Как реагировать на особые предложения

Иногда бывает так: клиент обращается в банк, уже наметив для себя конкретный вклад,  а ему вдруг предлагают другой депозит, с куда более высокими процентами. Клиент теряется — как поступить?

Обычно вклад с процентами выше среднего уровня — неотделимая часть пакета услуг.

Чтобы воспользоваться предложением, требуется дополнительно приобрести продукт компании-партнёра — например, паевого инвестиционного фонда (ПИФа) или страховой компании.

Это не мошенничество, а вполне законная схема.

Очень вероятно, что она действительно заслуживает внимания.

Однако учитывайте, насколько для вас актуальны все составляющие пакета без исключения, и имейте в виду, что государственная система страхования вкладов защищает только депозиты. С теми же ПИФами вы сотрудничаете на свой страх и риск.

Пользоваться какими-то финансовыми инструментами помимо вклада, конечно же, разумно и выгодно, только не стоит спешить. Сначала научитесь как следует в них ориентироваться.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий